Нулевое кредитование вымысел или явь? Особенности беспроцентного кредита. Насколько они легитимны и стоит ли их брать? Разбираемся в предложениях

О новом автомобиле мечтают практически все любители частного транспорта. Именно этот вариант приобретения машины видится каждому оптимальным, так как вы покупаете изделие с завода, получаете гарантию качества на 3-5 лет и можете бесплатно ремонтировать фактически любые неполадки на фирменной станции. Но проблема в том, что купить такой новый автомобиль за свои деньги получается далеко не у каждого жителя России. Доходы граждан несопоставимы с ценами на авто от мировых производителей. Даже новую Lada купить себе могут позволить далеко не все жители нашей страны. Для одних выходом становится приобретение подержанной техники, а для других - поиск вариантов финансирования своей мечты. Чаще всего таким вариантом становится банковский займ. С помощью кредитования покупатель может позволить себе купить неплохое авто, выбрать хорошую комплектацию и получить транспорт уже сегодня.

Особое внимание привлекают предложения с нулевыми процентными ставками. Получается, что машину вы берете в рассрочку, можете кататься на новом авто и платить постепенно. Очень удобная идея, в которую хочется верить каждому, кто узнает о возможности покупки подобного транспорта. Но проблема в том, что нулевые кредиты скрывают определенные неприятности, о которых часто знают только банкиры и опытные финансисты. Сегодня мы поговорим о том, чего же именно стоит опасаться при покупке машины в кредит на чрезмерно выгодных условиях. Нулевые рассрочки - это нонсенс, так как в данной схеме задействован банк, который хочет получить прибыль с вложенных средств в покупку вашего авто. Поэтому стоит уяснить, что никаких кредитов без переплат не существует. Тем не менее, есть выгодные предложения, которые помогут вам платить меньше процентов.

Почему не существует нулевых кредитов на автомобили?

Рассрочки возможны от производителей, когда банки вообще не участвуют в схеме покупки авто. Но такая рассрочка может быть на 6-10 платежей, то есть до одного года. Иначе производитель просто обанкротиться и не сможет изготавливать новый транспорт. Также рассрочка без переплат возможна в государственных банках, когда проценты за покупателя платит государство. Это распространено в странах ЕС и в США при покупке электромобиля, к примеру. Нулевое кредитование в других случаях невозможно по таким причинам:

• банк инвестирует деньги в приобретение вашего авто, перечисляя полную сумму средств на счет автосалона, далее ваше сотрудничество продолжается именно с банковской организацией;
• задача банка - заработать деньги на вложенный капитал, и зарабатывать этих денег банки хотят много, иначе депозитные клиенты не получат свои проценты, организация будет вынуждена покинуть рынок;
• средний годовой доход на капитал банка должен быть от 11-13 процентов, именно на такие ставки стоит рассчитывать минимально при покупке в кредит автомобиля даже с акциями и скидками;
• все эти проценты дохода будут получены из не самых частных и прозрачных источников, это могут быть скрытые платежи, комиссионное вознаграждение, дорогая страховка и так далее;
• в дешевых кредитных услугах нередко скрываются скользкие вопросы в договоре, которые позволяют банку вообще не регистрировать машину на покупателя, оставляя ее в своей собственности.

Если вы решили воспользоваться удобной программой банковской рассрочки на машину, возьмите договор (его можно скачать в интернете на сайте банка). Прочтите условия кредитного документа внимательно и рассудите, что будет при использовании того или иного пункта этого договора. Обратите внимание на просрочки платежа, комиссии и штрафные санкции за любое несоблюдение условий. Именно это важно оценить изначально для успешного кредитования в нашей стране.

Срок кредитного договора без процентов - учитывайте риски

Как правило, банковские организации сегодня сотрудничают с определенными производителями авто и предлагают совместные программы. Под названием Renault Finance, к примеру, может скрываться предложение Сбербанка, к которому непосредственно Renault не имеет никакого отношения. Так что надеяться на честность производителя не стоит, вы будете иметь дело с отечественным банком. Обратите внимание на такие особенности беспроцентного кредита:

• срок может быть 1 или 2 года, это максимальный период, при котором банки готовы пойти на льготные условия, но это не значит, что вы получите кредит в этот срок без процентов вообще;
• также предоплата будет довольно высокой, многие программы требуют около 50% первоначального взноса, чтобы вы могли получить выгодные условия рассрочки на автомобиль;
• условия внесения платежей могут оказаться непосильными, часто это слишком большие ежемесячные взносы, которые вы можете не потянуть, в этом случае лучше отказаться от кредита;
• банки могут выставлять и дополнительные требования, о которых вы узнаете уже после подписания договора, нередко возможны переплаты в самых неожиданных моментах и случаях;
• условия досрочного погашения могут оказаться невыгодными, и это также уменьшает выгоду от такого кредита, стоит все разузнать заранее, прочитав контракт, предложенный банком.

Планируйте свой бюджет правильно. Если вы решили, что сможете 2 года жить без зарплаты и отдавать весь доход на погашение кредита, то будьте готовы к неприятным сюрпризам. Форс-мажоры случаются практически постоянно, мы вынуждены мириться и справляться с теми или иными жизненными ситуациями. Обратите внимание на свой прожиточный минимум, только оставшиеся после обязательных трат деньги можно пустить на погашение кредита в банковских организациях.

Где могут ждать неприятные переплаты в рассрочке?

В салоне менеджер будет уговаривать вас взят кредит, так как статистика говорит, что этот способ покупки новых авто стал самым популярным. Менеджеру нужно продать вам машину, и ваши проблемы в дальнейшем его не волнуют. Зато вы получите ряд неприятностей, о которых не задумались вовремя. Это могут быть переплаты, неожиданный график платежей или неучтенные тонкости договора. Обычно переплачивают получатели автокредитов в таких моментах:

• скрытая комиссия за открытие договора в банке - доходит до 4% от полной суммы кредита, что превышает любые мыслимые рамки, вы просто теряете эти деньги, дарите их банку;
• комиссии за внесение средств в кассу банка - эти платежи также часто являются элементом обмана клиентов, размер таких комиссий зачастую 1%, который нужно прибавить к стоимости кредита;
• досрочное закрытие нередко штрафуют дополнительными процентными ставками, а просрочка оплаты кредита на срок от 1 дня карается дополнительными 4-5% на просроченный платеж;
• также вам укажут, в какой именно страховой компании вы должны купить страховку, и это будет КАСКО, то есть около 10% от стоимости машины придется выложить за страховые услуги;
• также вам навяжут ряд ненужных банковских и страховых услуг, продадут ОСАГО дороже в 1.5 раза, чем в других организациях, застрахую от болезней и прочих факторов риска.

Современные методы скачивать деньги с клиентов банков очень виртуозные. Кроме того, в банковских офисах работают часто профессионалы. Они легко убеждают клиентов в том, что без восьмого страхового полиса не обойтись. В итоге вы отдаете немало денег просто за то, что не продумали свою линию поведения с банковскими чиновниками. Убедитесь в том, что вы не переплачиваете, какой бы тип кредите вы ни оформляли в современных банках.

А стоит ли вообще брать кредит на машину?

Кредитование авто сегодня связано с массой дополнительных расходов. Чтобы получить рассрочку без дополнительных процентов, вам придется заплатить половину стоимости машины сразу, отдать около 5% от стоимости авто банку в качестве подарка, а также купить страховку КАСКО за 9-10% от стоимости нового авто. В итоге вы платите фактически полную стоимость машины и получаете еще полстоимости в качестве кредита на 1-2 года. Так что беспроцентное кредитование не такое уж и выгодное.

Есть другие методы покупки автомобиля срочным образом:

• можно взять деньги в долг у друзей или родственников, если вам не хватает 20-30% от стоимости автомобиля, такой долго отдать гораздо проще, чем приобрести машину в кредит;
• вы также можете отложить покупку и приобрести машину тогда, когда насобираете полную сумму самостоятельно, это будет отличное приобретение без значительных проблем;
• воспользуйтесь акциями и скидками в автосалонах и уменьшите сумму, необходимую для приобретения авто без кредита, это могут быть новогодние скидки или авто прошлых генераций;
• выбирайте машины после тест-драйва или покупайте авто в базовой комплектации, чтобы не переплачивать за различные функции, даже при покупке в кредит лучше не шиковать с комплектацией;
• поищите автомобиль на вторичном рынке за ваши деньги, вполне возможно, что у вас получится купить машину с возрастом 1-2 года и с небольшим пробегом с отличном состоянии.

Лучше исходить из того бюджета, который есть у вас в наличии. Только так можно получить желаемые результаты без разочарований. Если вы купите авто в кредит, то помимо ежемесячный платежей будете вынуждены выделить деньги на заправки, регулярное посещение мойки, покупку ковриков, второго комплекта резины, а также на регулярные ТО, первое из которых ждет вас уже через 1 месяц после приобретения машины.

Предлагаем посмотреть видео о покупке новой машины в кредит:

Подводим итоги

Современные автомобили в салоне стоят достаточно дорого. Насобирать на них не представляется возможным многим потенциальным покупателям. Но не всегда ваши желания стоит удовлетворять с помощью займов и долгов. Подумайте, сможете ли вы наряду с оплатой кредитных платежей выплачивать средства за ТО, заправку, уход за машиной, а также покупку различных мелочей для нее. Рассчитывайте на свой бюджет, а не на прибавку к зарплате в будущем. Также учтите, что автомобили требуют неожиданных и достаточно больших вложений. Наехав на большую яму на трассе, вы рискуете стать покупателем 1-2 новых скатов дорогой резины, к примеру.

Кредит выгоден в том случае, если у вас есть стабильный бизнес. Тогда не придется сразу же выводить большой капитал из этого бизнеса, можно будет постепенно погасить задолженность. В таком случае и банковский процент вас не испугает. Но если вы покупаете машину при минимальной зарплате в рассрочку, то трудности и проблемы с выплатами вам обеспечены. Здраво расценивайте свои возможности и не верьте в рекламные предложения банков, которые говорят о беспроцентном кредитовании. Это один из важных моментов, которые стоит учитывать при выборе новой машины с условиями выгодной рассрочки. А как вы считаете, выгодно ли покупать машину в России в кредит?