Автомобильная страховка в России – разбираем основные нюансы

Автор: Дмитрий Сапко

11/03/2020

Каждый водитель в Российской Федерации обязан иметь полис страхования, чтобы в случае ДТП страховая компания возместила ущерб пострадавшей стороне. Также страховка может покрывать любой ущерб вашего автомобиля, независимо от того, кто стал виновником происшествия. Нужно признать, что в сфере автомобильного страхования водители в России далеко не всегда полностью грамотны. Периодически автомобильные сайты и каналы проводят интервью и выявляют, какие именно вопросы страхования авто остаются загадкой для владельцев машин. Иногда ответы водителей впечатляют отсутствием какой-либо логики. Знание хотя бы базовых особенностей автострахования необходимо, так как каждый водитель может попасть в неприятную ситуацию на дороге. Даже если не вы будете виновником происшествия, стоит знать основные правила работы страховых полисов.

Вся сфера страхования в России условно делится на два типа полисов - обязательные и добровольные. Обязательные полисы ОСАГО необходимы на каждый автомобиль. Нужно понимать, что несоблюдение правил страхового полиса, описанных на самом полисе и в прилагающихся документах, могут стать проблемой для владельца. К примеру, вы можете отдать свое авто на пару дней другу, не убедившись, что ваш тип полиса допускает вождение автомобиля третьим лицом. К необязательным относятся полисы КАСКО, покрывающие любой ущерб вашей машине в полном объеме. Все не так просто, и в этой сфере тоже нужно учитывать целый ряд особенностей. Также стоит отметить отдельные полисы страхования для выезда за пределы России. Это основные виды страховок, о которых и пойдет речь в сегодняшней публикации.

ОСАГО – обязательное страхование вашей ответственности

Страховка ОСАГО подразумевает, что вы страхуете вашу ответственность перед другими участниками дорожного движения. В частности, речь идет о ДТП с вашим участием, в которых признана ваша вина. В этой ситуации страховая компания обязана выплатить пострадавшей стороне сумму ущерба, но не больше, чем указано в лимите страховки. Остальную сумму придется выплачивать держателю полиса, то есть вам. Также возможно наличие франшизы, согласно которой вам в любом случае придется оплачивать определенную часть ущерба, закрепленную в договоре страхования.

Стоит знать несколько важных вещей о страховках ОСАГО в России:

? сегодня можно оформить полис, не выходя из дома, для этого существуют электронные полисы, их оформление возможно в интернете за несколько минут;

? стоимость полиса зависит от многих факторов, таких как тип автомобиля, объем двигателя, а также водительский стаж и регион прописки водителя;

? при покупке страховки следует проверить лицензию организации, которая выдает вам документ, сделать это можно на официальном сайте Банка России;

? вы также можете проверить подлинность полиса с помощью специального приложения для смартфона, которое считает QR-код в углу документа и выдаст данные;

? если вы участвовали ранее в авариях, то ОСАГО вам обойдется дороже, так как компания закладывает риски возможных аварий и расходов на выплаты;

? ремонт автомобиля пострадавшей стороны оплачивает компания, но в некоторых случаях может быть выплачена денежная компенсация, закон определяет перечень таких ситуаций.

В последние 3 года активно меняют и дописывают законодательство по ОСАГО, поэтому данная сфера покрывается новыми и новыми неизвестными. Но нужно признать, что компании стали платить более аккуратно, придерживаясь указанных в законах сроков. Новые законы четко прописывают, что пострадавшая сторона может выбрать любое СТО в зоне 50 км от места ДТП или от места жительства человека (если это СТО входит в список страховщика). Судовые споры по ОСАГО продолжают активно набирать обороты, но в этой сфере все стабильно плохо – практически 90% споров выигрывают опытные юристы страховых контор.

КАСКО – что покрывает эта страховка?

Бытует мнение, что КАСКО – это страховка, по которой страховая компания обязана платить вам деньги по первому обращению. Треснуло стекло – идите в контору, пробили поддон картера – обращайтесь к страховщику, поцарапали машину о металлический забор – вы уже знаете, что нужно делать. Но не все так просто. Страховые компании обладают неплохими лобби в законодательных органах, поэтому они активно защищают себя от различного рода неприятностей, таких как выплаты застрахованным лицам. Поэтому нужно очень внимательно подходить к выбору конторы и к прочтению условий, которые вам предлагают.

Выплата по страховке КАСКО может быть отменена по ряду причин:

? грубое нарушение дорожных правил стало причиной повреждения автомобиля, в этом случае никто ничего вам выплачивать не будет, и это действительно законно;

? отказ от претензий к виновным лицам, который подтвержден документально (раз у вас нет претензий, то и в страховую компанию не обращайтесь, денег вам не дадут);

? умышленное повреждение автомобиля – такие случаи бывают, когда владелец хочет использовать от КАСКО все и повреждает деталь, к примеру, с коррозией очень сильно, но выплаты не будет;

? отсутствие фиксации происшествия полицией, если повреждение автомобиля было вызвано неправомерными действиями третьих лиц;

? уже проведен ремонт транспортного средства, что не позволило страховщикам осмотреть машину, оценить повреждения и сделать выводы по сумме компенсации;

? подводные камни в договорах КАСКО, которые могут возникать даже у серьезных компаний с высоким уровнем доверия, лучше внимательно читать договор.

Обратите внимание на страховую компанию. Если это малая никому не известная компания, то ожидать от нее адекватного поведения и нормальных выплат не стоит. Скорее всего, вы получите отказ при любом обращении, а все ваши иски в судах встретит опытный адвокат, который легко докажет вашу вину в повреждении автомобиля. КАСКО в России – это далеко не КАСКО в США, где у клиента выкупают автомобиль даже после минимальных повреждений или предоставляют ему новую машину той же марки в той же комплектации. Но эта страховка все же многим облегчает жизнь, а иногда является обязательной (при кредите или долгосрочной аренде транспорта, к примеру).

Страховка на старый автомобиль – в чем может быть проблема?

По программе ОСАГО вы можете застраховать любой транспорт, у которого есть государственный регистрационный номер, а также техпаспорт. Возраст машины в этом случае не будет никак играть на сложность оформления полиса. А вот КАСКО на такой автомобиль оформить довольно сложно. Проблема в том, что страховые компании прекрасно знают, насколько часто ломаются авто старше 10 лет, поэтому не всегда хотят брать на себя ответственность и страховать такие машины.

Некоторые компании делают такие страховки, но в договорах указывают множество «якорей», которые освобождают компанию от уплаты взносов по страховке в ряде случаев. Поэтому нужно учитывать, у кого вы покупаете страховку. Как правило, топовые компании, которые безоговорочно платят, очень неохотно страхуют старые машины, так как при этом они крайне редко получают прибыль.

Что делать, если вам отказали в выплате по страховке?

Страховая компания может отказать в выплате по ОСАГО пострадавшей стороне или по КАСКО застрахованному лицу. Действия в этих случаях будут примерно одинаковыми. Для начала стоит обратиться к руководству страховой компании через официальный сайт или один из офисов. Если вам не дадут пояснений, по каким причинам был отказ, потребуйте официальное письмо, в дальнейшем оно поможет грамотно подготовиться к судебному заседанию. Не тяните и подавайте иск на страховую компанию в суд, если считаете, по закону выплата должна быть начислена.

Следует учитывать такие нюансы:

? решить вопрос без суда будет практически невозможно, страховые компании явно не поддадутся на ваши уговоры, но официальное письмо с отказом поможет;

? в письме стоит выделить формулировку, которую компания использует для отказа, следует обсудить эту формулировку с опытным адвокатом и выстроить линию обвинения;

? далее на подготовку к суду и непосредственно к слушанию дела стоит привлечь адвоката, сами вы вряд ли сможет защитить свои права и добиться справедливости;

? часто уже на этапе консультации у опытного адвоката вам подскажут, стоит ли дело похода в суд (при проигрыше вас заставят оплатить еще и судебные издержки);

? если суд отклонил ваш иск, можно обратиться в апелляционный суд, но, как правило, такие дела истцы проигрывают, статистика здесь неблагосклонна к застрахованным лицам.

К сожалению, в России сложная ситуация с законными выплатами от страховых компаний. Многие корпорации предпочитают собирать деньги за полисы, но при этом ничего не компенсировать при ДТП и прочих видах ущерба. Доказать свою правоту в суде получается далеко не всегда, но не стоит бездействовать. Хороший адвокат и правильная подготовка к слушанию помогут перевернуть ситуацию в вашу пользу и заставить страховую компанию выплатить положенную сумму. Именно отсутствие инициативы от застрахованных лиц приводит к такой неприятной ситуации в сфере страхования автомобилей и к безнаказанности крупных компаний.

Как можно получить выплаты по страховке?

Обычно не вы выбираете, как получить выплату. По закону страховая компания оплачивает издержки, связанные с ремонтом автомобиля, но в пределах лимита. Если СТО выставило вам счет больше, чем указан лимит в страховом полисе, разницу придется доплатить самостоятельно.

Выплату деньгами вы можете получить в том случае, если не согласитесь ни на один из предложенных вариантов ремонта за счет страховой компании. Как правило, страховщики стараются не оплачивать компенсацию деньгами, а сводят все к ремонту на одном из партнерских СТО. Здесь очевидны завышения счетов, что позволяет страховщикам превышать лимиты и заставлять владельца машины доплачивать из своего кармана.

Если вы получаете выплату деньгами, обычно она перечисляется на банковский счет или карту. Наличными средствами страховые компании не выплачивают. Впрочем, четких правил передачи средств от страховой компании застрахованному лицу нет, так что придется положиться на те предложения, которые вам даст компания.

Кстати, в 2020 году устанавливают новые лимиты по выплате стандартного полиса ОСАГО – до 400 000 рублей за ущерб имуществу и до 500 000 рублей за ущерб жизни и здоровью людей.

Предлагаем посмотреть видео про полис ОСАГО в России:

Подводим итоги

В целом ситуация на рынке страхования в России постепенно приходит к порядку. Сегодня правила для каждого участника процесса страхования прописаны максимально подробно. Это значит, что вы получаете защиту законом, а в случае спорной ситуации всегда можете защитить свои права в суде. Если вы попали в неприятную ситуацию, не стоит мириться с тем, что компания не выплачивает вам средства. Лучше найти для себя оптимальные варианты борьбы с неправомерными действиями страховой компании.

Также покупайте полисы только у проверенных страховщиков. Не забывайте проверить лицензию и почитать отзывы о компании. Обычно пользователи на форумах и различных независимых сайтах достаточно четко позволяют определить, насколько честно выплачивает компенсации та или иная компания. Если вы купите полис ОСАГО, по которому корпорация откажется платить деньги, пострадавшая сторона легко через суд добьется взыскания суммы ущерба с вас, поэтому полис ОСАГО – это не просто обязательная бумага в списке документов для вождения автомобиля. Выбирать продавца такой бумаги стоит с пониманием всей ответственности.